Финансы

Кредитная история

(Credit history)

Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда

Понятие "кредитная история" пока что ново, скажем, для российских граждан, поэтому я считаю просто необходимым рассказать об этом.

Кредитная история - это финансовая биография человека. Начинается она с момента получения номера социального страхования (SSN), но фактически начать свою кредитную историю можно только получив первый кредит, будь то кредитная карточка или кредит на покупку машины и т.п. Как правило, кредитной историей интересуются работодатели, домовладельцы, у которых вы собираетесь арендовать квартиру, телефонные компании, банки, страховые компании и, естественно, кредиторы. Хорошая кредитная история показывает, что вам можно доверять.

Итак, что нужно делать, чтобы создать себе хорошую репутацию, когда еще нет кредитной истории:

• открыть счет в банке (savings или checking account) и использовать его, не нарушая правил договора. Это самый первый шаг для создания вашей финансовой истории.

• если на ваше имя открыты счета в телефонной, газовой или электрической компании, то не забывайте вовремя и полностью оплачивать их услуги.

• подайте заявление на получение кредитной карты. Будьте дисциплинированным пользователем этой карточки - это поможет построить хорошую кредитную историю. Если вам уже отказали в кредитной карточке, то имеет смысл подать заявление на получение secured credit card. Эту карточку можно точно так же использовать, как и обычную кредитную карту, только нужно внести заранее установленную сумму депозита, которая будет храниться на счету в банке, пока вы пользуетесь этой карточкой. Такая "гарантированная" кредитная карточка - очень хорошее начало для развития кредитной истории. Такие карточки можно получить, к примеру, online в American Online Bank, First PREMIER Bank, UmbrellaBank, а лучше спросить application на такую карточку в вашем банке.

• если вы являетесь студентом американского колледжа или университета, то у вас есть шанс стать обладателем student credit card. Как ни странно, кредиторы очень любят студентов, видимо, от того, что знают: родители в случае чего выручат свое обанкротившееся чадо. К тому же, студент закончит обучение, получит работу и сможет выплатить не только долги, но еще и проценты по ним. На практике выходит, что студенту-первокурснику легче получить кредитную карточку, чем молодому специалисту, только что устроившемуся на работу. Иностранные студенты тоже имеют возможность получить student credit card. Несколько таких карточек: AT&T, First USA, Phillips 66, MBNA, Chase.

• стать обладателем store credit card, т.е. кредитной карты крупного магазина. Естественно, что построить хорошую кредитную историю поможет только аккуратное владение этой карточкой.

• регулярно и вовремя выплачивать все кредиты и займы. Если есть минимальная сумма выплаты, то стараться выплачивать хотя бы ее.

Но есть вещи, которые совсем не помогают создать хорошую кредитную историю. Не стоит делать следующее:

• расходовать больше, чем имеется на вашем банковском счету (don't overdraw).

• пропускать или просрочивать выплаты счетов и кредитов, ведь даже небольшое опоздание в таком случае работает против вас.

• позволять другим людям пользоваться вашим банковским счетом или кредитной карточкой.

• при смене места жительства не предупредить об этом  газовую, электрическую и другие компании. В таком случае вы продолжаете нести ответственность за оплату этих услуг.

• забывать о постоянных выплатах, которые автоматически идут с вашей кредитной карточки, к примеру, подписка на периодические издания или членство в спортивном клубе.

• часто менять места жительства.

• открывать много различных кредитных карт - рекомендуется иметь не больше четырех кредитных карточек.

Своеобразным резюме вашей финансовой истории является credit report. Специальные кредитные бюро (credit bureau) постоянно собирают информацию о каждом человеке, и при обращении, к примеру, банка в одно из таких бюро выдают отчет о вашей финансовой истории. Самые известные бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Получить credit report может не только работодатель или домовладелец, но и сам "автор" этой финансовой истории. По закону, вы имеете право получить кредитный отчет бесплатно в следующих случаях: если вы получаете государственную помощь; если вам отказали в кредите; если вы потеряли работу, но не собираетесь подавать заявление о трудоустройстве в течение 60 дней или если, с вашей точки зрения, в кредитном отчете допущены ошибки. Во всех остальных случаях кредитный отчет стоит около $10. Чтобы получить его, нужно обратиться непосредственно в кредитное бюро.

Credit report содержит:

• Имя, SSN, дату рождения.

• Нынешний и предыдущий адрес проживания.

• Информацию о вашем нынешнем и предыдущем работодателе.

• Список счетов, если такие были или есть, которые попали в collection agency - организация, занимающаяся злостными должниками и неплательщиками.

• Как вы платите по различным кредитным картам.

• Сколько раз потенциальные кредиторы обращались по поводу вашей кредитной истории, и получили ли вы эти кредиты.

• Информацию о банкротстве, о проблемах с выплатой налогов, о лишении права выкупить заложенное имущество и т. д. Причем такие негативные записи могут храниться от трех до десяти лет.

Образец отчета о финансовой истории можно посмотреть на сайте Equifax.

Но кроме описания вашей финансовой биографии кредитные бюро оценивают ее по определенной системе, так что каждая кредитная история имеет свой балл или credit score, можно также встретить название "FICO score", которое произошло от названия компании  Fair, Isaac and Company. Большинство кредитных бюро, в том числе и три крупнейших Equifax, Experian и TransUnion для получения оценки кредитной истории используют программу, разработанную этой компанией. Чем баллы выше, тем охотнее с вами будут общаться кредитодатели. Оценка от 720 баллов и выше считается очень хорошей, 680-720 - отличной и т.д. Надо отметить, что на этой оценке отражается не только как вы выплачиваете предоставленные кредиты, но и все обращения для получения любых видов кредитов. Фактически это означает, что каждый потенциальный кредитор запрашивает ваш credit report. Слишком частые обращения отрицательно влияют на кредитную историю, такая проверка может уменьшить общую сумму на 15-30 баллов, а чтобы восстановить кредитную историю, необходимо около года, так как информация об этих запросах хранится в течение последних 12-ти месяцев.

Существует пять основных групп, из которых складывается суммарная оценка: самая первая вещь, которая интересует кредиторов - это как вы выплачивали ваши предыдущие кредиты (payment history), общая сумма вашего долга по всем счетам (amounts owed), продолжительность кредитной истории (length of credit history), как много новых счетов вы имеете (new credit), какие виды кредитов у вас есть и какое количество счетов по каждому виду кредита (types of credit in use). Данная диаграмма показывает какой "вес" имеет каждая из перечисленных групп для получения итоговой оценки.

Образец такого отчета можно посмотреть на сайте Equifax.

Если в полученном отчете о вашей кредитной истории вы нашли счета, которые никогда не открывали, если вам стали постоянно отказывать в кредитах, хотя до этого таких проблем не было, то существует вероятность, что вы стали жертвой финансового мошенничества. Значит кто-то воспользовался вашей персональной информацией и SSN. В таком случае нужно обратиться в Fraud Victim Assistance департаменты всех трех кредитных бюро и объяснить им, что случилось. Тогда на вашей истории появится специальная пометка Security Alert. Наличие такой пометки означает, что каждый раз, когда кто-то будет обращаться в эти бюро по поводу кредита на ваше имя, вам будут звонить сотрудники кредитных бюро и просить подтверждения, что вы действительно обращались с заявлением для получения данного кредита.

Кроме этого вы должны связаться с компаниями, в которых вы стали жертвой мошенничества. Объяснив им всю ситуацию, нужно попросить проведения расследования. После того, как все будет улажено, нужно запросить письмо, подтверждающее, что вы не несете ответственность за выплату этого долга. Желательно записывать и потом хранить информацию о названии компании, имени и должности человека, с которым вы говорили, и дату вашей беседы.

К тому же, если было злоупотребление вашим  Social Security Number или вы потеряли Social Security Card, то вы должны связаться с вашим местным Social Security Office и проинформировать их об этом. Это также относится и к вашему водительскому удостоверению (driver license), если оно было потеряно или украдено.

Collection agency^New!

Сложное экономическое положение последних лет обернулось золотым дождем для бизнеса, связанного с выколачиванием долгов для различных финансово-кредитных учреждений, торговых предприятий, больниц и госпиталей. Сегодня этим занимаются более 6 тысяч компаний (collection agency), ведь американцы задолжали в общей сложности 135 млрд. долларов! По словам президента одной из коллекторских фирм эта отрасль сейчас переживает бум, работы не початый край - не успевают заносить в компьютерные файлы новые и новые фамилии. Замечу, что некоторые финансовые и торговые компании имеют свои собственные агентства по сбору долгов, другие обращаются к услугам независимых агентств.
 

По словам экспертов, отношение сотрудников коллекторских компаний к должникам стало куда более уважительным, чем десятилетия назад, когда на современных "мытарей" не было никакой управы. Тем, кому придется иметь с ними дело, полезно знать некоторые положения Fair Debt Collection Practices Act:

• представителям collection agency разрешается беспокоить вас между 8 часами утра и 9 часами вечера;

• сотрудник collection agency должен прекратить свое общение с вами, если вы направили в адрес организации, которую он представляет, письменное уведомление. Это, конечно, не означает, что вам не придется отвечать «по векселям», просто к вам направят другого человека из той же конторы;

• если вы перепоручили своему адвокату вести переговоры насчет долга, то именно с ним и должен общаться коллектор. Вновь обратиться к вам он может в том случае, если адвокат по каким-то причинам с ним не связался;

• коллектору запрещено разговаривать с вами в грубом тоне, угрожать, оскорблять;

• он должен представиться, назвав свои настоящие имя и фамилию;

• в письме, направленном вам collection agency, не должно присутствовать слово «долг» (debt) или «коллектор» (collector);

• запрещается посылать уведомление, внешне напоминающее документы, рассылаемые государственными инстанциями;

• коллектор не имеет права угрожать вам судебным преследованием, если на самом деле это не входит в его планы.
   

Современные компьютерные технологии значительно облегчили труд коллекторов. Фактически должник у них как на ладони. Стоит набрать соответствующий код, и вся информация о финансовой жизни клиента появится на дисплее. В какой бы город он ни переехал и на какую бы новую работу ни устроился, от коллекторов не скрыться. Существует два основных типа должников: случайные (circumstantial) и интеллектуальные (intellectual). К первым относятся люди, которые попали в сложное финансовое положение из-за потери работы или внезапной болезни, повлекшей большие денежные расходы; вторые влезли в долги по собственной оплошности.
 

Надо признать, что работа сборщика долгов только внешне кажется простой. На самом все намного тяжелей. Если агентство окажется неспособным изъять долги, от его услуг откажутся, а фирма может выйти из бизнеса. Поэтому для каждого сотрудника устанавливается квота по сбору недоимок, которую он должен обязательно выполнить. Неспособных долго не держат (себе дороже). Хотя отрасль, как было отмечено выше, на подъеме, текучесть кадров высока. Иногда, хотя у человека все получается, стрессы и нервные срывы могут заставить его поменять занятие. Очень часто именно так и происходит...