Транспорт

Страхование автомобиля

Законодательство США отличается большим разнообразием подходов, так как принимается не на федеральном уровне, а на уровне штатов. Это относится и к страхованию автомобилей.

Законы об обязательном страховании автогражданской ответственности обязывают зарегистрированных владельцев всех машин иметь страховку на минимальную сумму, установленную законом. Минимальная сумма различается по штатам и составляет от 10 тыс. долларов (Флорида, Луизиана, Миссисипи и Оклахома) до 50 тыс. (Аляска и Мэн) на возмещение вреда в расчете на одного потерпевшего, от 20 до 100 тыс. - на возмещение вреда потерпевшим из расчета на одно ДТП и, наконец, от 5 до 25 тыс. долларов - на возмещение вреда имуществу потерпевшего. Некоторые штаты требуют, чтобы вместо обязательного страхования автогражданской ответственности или в дополнение к нему все водители страховали риски ДТП, в которых виновная сторона не имеет страховки гражданской ответственности. Это позволяет держателю полиса компенсировать медицинские расходы и потерю доходов (а в некоторых штатах и ущерб имуществу) в случае, когда виновной стороной в ДТП является владелец незастрахованной машины или если страхователь пострадал от действий водителя, скрывшегося с места происшествия. В нескольких штатах были образованы фонды неудовлетворенных компенсаций. В них обращаются застрахованные потерпевшие, которые не смогли получить возмещение присужденного им ущерба из-за того, что ответчик не имел страховки или средств на выплату по судебному решению.

Законы, требующие страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств, не гарантируют каждому водителю возможности найти страховую компанию, желающую застраховать его. Однако во всех штатах приняты законы, обязывающие каждого страховщика страховать определенное количество таких клиентов. Поскольку такого рода страхование является убыточным, в каждом штате разработаны свои схемы обеспечения возможности страхования водителей, не получивших страховку на свободном рынке. Одна из таких схем носит название "Программы страхования транспортных средств", которая заключается в том, что водители, которые не могут получить страхование на свободном рынке, распределяются по страховым компаниям, являющимся членами программы. Такие полисы обычно предоставляют более ограниченное покрытие с более низким лимитом ответственности, чем страховые полисы свободного рынка. Кроме того, страховые взносы по данной схеме обычно значительно выше, хотя и не всегда достаточны для возмещения больших затрат на страхование водителей, имеющих высокую степень риска.

Большинство штатов имеют законы, ограничивающие перечень оснований, по которым страховые компании могут отменять или не возобновлять страховые полисы. Все штаты требуют, чтобы ставки страховых взносов были достаточны (обеспечивали платежеспособность), но не чрезмерны и не дискриминационны.

В различных штатах тарифы устанавливаются различными органами. Иногда тарифы устанавливаются самими штатами. Все страховые компании, осуществляющие обязательное страхование владельцев транспортных средств в штате, должны использовать ставки, установленные штатом. В ряде штатов имеются специальные предусмотренные законодательством органы - "бюро", владельцами и управляющими которых являются страховые компании, устанавливающие ставки для различных видов страхования. Около половины штатов имеют законы, требующие предварительного одобрения страховых тарифов регулирующими органами. В ряде штатов страховые компании, направив уведомление в регулирующие органы, могут использовать установленные ими тарифы до получения одобрения (правда, власти могут заставить страховую компанию прекратить использование тарифов, если сочтут их не соответствующими установленным требованиям). В некоторых штатах нет законодательно установленного требования о представлении документов, обосновывающих тарифы, однако регулирующие органы могут потребовать от страховой компании обоснования применяемых тарифов, если у них есть основания считать эти тарифы не соответствующими требованиям, установленным законом.

В среднем американцы тратят на страхование своего железного коня около $700 в год. Стоимость страховки зависит от многих причин.

• Driving record (личное дело водителя, куда заносятся нарушения и аварии). Чем лучше driving record, тем дешевле обходится страховка.

• Количество миль, проезжаемых в течение года. Чем больше количество проезжаемых миль, тем больше шанс попасть в ДТП. Считается, что в среднем американец проезжает 10 000 миль в год. Если пробег составляет меньше этой цифры, то страховка дешевле.

• Место жительства. Страховые компании устанавливают свои тарифы в зависимости от местных данных: количество ДТП, количество угонов, а также стоимость ремонта автомобиля и расходы, необходимые на восстановительное лечение.

• Возраст. Водители зрелого возраста, как правило, более опытные, следовательно, у них меньше шансов попасть в аварию. Поэтому страховка для тинэйджеров и молодых людей в возрасте до 25 лет стоит дороже.

• Машина. Страхование одних машин может быть дороже других. Это зависит от степени вероятности угона данного автомобиля, от стоимости машины, от стоимости ремонта и от общего уровня безопасности конкретной модели.

• Сумма покрытия. Чем больше эта сумма, тем дороже страховка.

В основном страховые полисы на автомобили содержат шесть видов покрытия (каждое оценивается отдельно). Большинство штатов обязывает оплачивать часть этих покрытий. Если же машина покупается в кредит, то кредитор может предъявить свои требования относительно страхования. Страховые полисы имеют ограниченный срок действия - от шести месяцев до года. Виды покрытия:

• Ответственность за нанесение телесных повреждений (Bodily Injury Liability) - этот вид  покрытия необходим для всех владельцев зарегистрированных автомобилей, даже если вы в данный момент свою машину не водите. Покрывает все расходы владельца автомобиля в случае, если кто-то погиб или получил телесные повреждения по его вине.

• Ответственность за повреждение имущества (Property Damage Liability) - покрывает расходы собственника, если повреждены собственность или имущество других лиц, к примеру, чужой автомобиль или имущество в этом автомобиле, здание, телефонный столб или светофор.

• Медицинские платежи (Medical Payments) - покрывает медицинские затраты для потерпевших в аварии. Этот вид покрытия не зависит от установления вины, приведшей к нанесению телесных повреждений.

• Незастрахованные или застрахованные на низкие суммы автомобилисты (Uninsured / Underinsured Motorists) - покрывает все расходы водителя и его пассажиров в результате действий такого автомобилиста или если водитель скрылся с места происшествия.

• Столкновение (Collision) - покрывает стоимость расходов на восстановление или замену автомобиля в результате столкновения.

• Полное страхование (Comprehensive) - покрывает затраты на ремонт автомобиля или его замену в случае, отличном от столкновения, к примеру, пожар, наводнение, ураган, вандализм, воровство и т.д.

В Нью-Йорке минимальная сумма страхования составляет: $50 тыс. в случае гибели одного человека и $100 тыс. в случае гибели двух и больше людей; $25 тыс. - на возмещение ущерба одному потерпевшему и $50 тыс., если потерпевших двое и больше; $10 тыс.  - на возмещение вреда имуществу потерпевшего. Эти цифры приведены из расчета на одно ДТП. В качестве наказания за вождение незастрахованного транспортного средства отбирают как минимум на год водительское удостоверение.

Подробную информацию о страховании в штате Нью-Йорк можно найти в "Руководстве по страхованию автомобилей".

PS: Чтобы написать эту заметку, мне пришлось нарушить свой принцип - рассказывать только о том, что я знаю из своего опыта. Но чего только не сделаешь по просьбам  трудящихся, для которых этот вопрос очень актуален, т.к. в России в 2003 году вступил в силу закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств. 

Ссылки по теме

Всякая всячина:: Американцы предпочитают американские машины

Всякая всячина:: Экстремальный серфинг в метро США убивает десятки подростков

Всякая всячина:: Улицы Нью-Йорка все еще не безопасны

Всякая всячина:: Городские ковбои дурят автомобилистов

Всякая всячина:: Столетие нью-йоркского метро